Types de monnaie électronique, caractéristiques et systèmes de paiement. Monnaie électronique. Systèmes de paiement électronique

Terme monnaie électronique(et monnaie électronique, ou argent numérique) fait référence aux transactions de fonds effectuées par le biais de communications électroniques. La monnaie électronique peut être un débit ou un crédit. L'argent numérique peut être une sorte de monnaie, et pour commencer à l'utiliser, vous devez convertir un certain montant argent ordinaire au numérique. Cette conversion est similaire à l’achat de devises étrangères.

Monnaie électronique :

ne sont pas de l'argent, mais sont soit des chèques, soit des chèques-cadeaux, soit d'autres moyens de paiement similaires (selon le modèle juridique du système et les restrictions de la loi).
peut être émis par des banques, des organisations à but non lucratif ou d’autres organisations.

La différence fondamentale entre la monnaie électronique et les fonds ordinaires non monétaires : la monnaie électronique est un moyen de paiement émis par une organisation (substitut de monnaie), tandis que la monnaie ordinaire (en espèces ou non en espèces) est émise par la banque centrale d'État d'un pays particulier. .

Le terme monnaie électronique est souvent utilisé à tort pour désigner un large éventail d’instruments de paiement basés sur des technologies innovantes. solutions techniques dans le domaine des paiements de détail.

Argent numérique

La monnaie numérique est de la monnaie électronique qui sera émise par les États eux-mêmes.

Marché des systèmes de monnaie électronique en Russie

2012 : Yandex.Money domine le marché

2011 : Loi 161-FZ « Sur le système national de paiement »

Le 29 septembre 2011, la loi fédérale n° 161-FZ du 27 juin 2011 « sur le système national de paiement » est devenue essentielle pour l'industrie, qui a établi la définition de la monnaie électronique (EMF) et établi les principales exigences pour le transfert d'EMF. , ainsi que les opérateurs de monnaie électronique. Si les activités antérieures étaient réglementées par de nombreuses lois et articles individuels dans diverses lois, alors la loi « Sur le système national de paiement » est devenue un document réglementaire unique pour l'ensemble du secteur des paiements électroniques.

2012

Le système d'identification des utilisateurs de portefeuilles électroniques peut être renforcé. C'est ce qu'a déclaré en novembre 2012 le chef du Bureau des événements techniques spéciaux (BSTM) du ministère russe de l'Intérieur, Alexeï Moshkov. Selon Alexeï Moshkov, l'utilisation de systèmes de paiement anonymes facilite grandement les activités des fraudeurs, car dans certains cas, la personnification du titulaire d'un portefeuille virtuel est difficile, voire impossible.

"Les criminels utilisent des systèmes de paiement anonymes pour collecter et encaisser des fonds, distribuer et confondre les flux financiers. De plus, ces portefeuilles virtuels sont utilisés pour l'achat anonyme de biens interdits et pour les paiements internes entre membres de groupes criminels."

Statut juridique et économique de la monnaie électronique

D'un point de vue juridique, la monnaie électronique est une obligation monétaire perpétuelle de l'émetteur envers le porteur sous forme électronique, dont la mise (émission) en circulation est effectuée par l'émetteur à la fois après réception de fonds d'un montant non inférieur au montant assumés par les obligations, et sous la forme du prêt accordé. La circulation de la monnaie électronique s'effectue par la cession du droit de créance à l'émetteur et donne naissance à l'obligation pour ce dernier de remplir ses obligations monétaires à hauteur du montant présenté par la monnaie électronique. La comptabilisation des obligations monétaires est effectuée sous forme électronique à appareil spécial. Dans sa forme matérielle, la monnaie électronique représente des informations sous forme électronique qui sont à la disposition du propriétaire et stockées sur un appareil spécial, généralement sur le disque dur d'un ordinateur personnel ou d'une carte à microprocesseur, et qui peuvent être transférées d'un appareil à un autre en utilisant des lignes de télécommunication et d’autres moyens électroniques de transmission d’informations.

Au sens économique, la monnaie électronique est un instrument de paiement qui, selon le schéma de mise en œuvre, possède à la fois les propriétés des espèces traditionnelles et des instruments de paiement traditionnels (cartes bancaires, chèques, etc.) : les espèces ont en commun la possibilité d'effectuer des paiements sans système bancaire, avec des instruments de paiement traditionnels - la possibilité d'effectuer des paiements sans numéraire via des comptes ouverts auprès d'établissements de crédit.

Types et classification de la monnaie électronique

Il existe 2 types de monnaie électronique :

Publié en en format électronique attestations de paiement ou chèques. Ces certificats ont une dénomination spécifique, sont stockés sous forme cryptée et sont signés avec la signature électronique de l'émetteur. Lors des règlements, les certificats sont transférés d'un participant au système à un autre, tandis que le transfert lui-même peut avoir lieu en dehors du système de paiement de l'émetteur.
Écritures sur le compte courant du participant au système. Les calculs sont effectués en radiant Un certain montant unités de paiement d'un compte et les transférer vers un autre compte au sein du système de paiement de l'émetteur de monnaie électronique.

Schémas de monnaie électronique :

qui mettent en œuvre une technologie pour transférer des informations par voie électronique sur obligations monétairesémetteur depuis l’appareil d’un titulaire vers l’appareil d’un autre titulaire. Il s'agit notamment de Mondex (développé par Mondex International, détenu à 51 % par MasterCard et à 49 % par les plus grandes banques et institutions financières du monde) et le produit de réseau eCash de Digicash.

Parmi les opérateurs de monnaie électronique les plus connus dans le monde figurent :

Contrairement à l’argent ordinaire non monétaire, monnaie électronique

Bonjour, chers lecteurs du site blog. La monnaie électronique fait de plus en plus partie de nos vies. Ceci est principalement lié à ce qui est désormais devenu l'un des attributs les plus nécessaires de notre vie.

De plus, il a depuis longtemps franchi le niveau alors que nous n'y acquérions que des connaissances. Maintenant, nous vivons en ligne - nous communiquons, achetons, vendons, payons des services, nous nous faisons des amis, etc., etc. Il est tout à fait logique que dans cet environnement naissent leurs propres systèmes de paiements mutuels, leur permettant de s'éloigner du troc primitif.

À l'heure actuelle, il existe déjà plusieurs dizaines de systèmes de paiement rien qu'en Russie, et encore plus dans le monde. Bien sûr, tous ne sont pas très connus, mais le simple fait qu'il y ait de la concurrence donne utilisateurs ordinaires les paiements électroniques (toutes sortes de cadeaux pour attirer), qui n'auraient peut-être pas existé en l'absence de lutte pour le client.

Bien sûr, il ne sera pas possible de couvrir tous les acteurs dans un seul article (et il y a toujours une excitation folle autour d'eux, dont j'ai parlé dans une publication séparée), mais nous considérerons certainement les plus populaires. A la fin de la publication, je vous inviterai également à voter pour la devise Internet que vous préférez personnellement.

Trois systèmes de paiement leaders en Russie

Tout a commencé il y a très longtemps (principalement à la fin du dernier millénaire et au début de ce millénaire). A cette époque, les relations monétaires commencent à se développer activement sur Internet ( commerce électronique, etc.) et le seul moyen de paiement disponible était la carte plastique. L'émergence des options d'argent sur Internet a permis de simplifier considérablement le processus de paiement et de réception des paiements via le réseau (sans quitter le domicile).

Mais pas seulement sur Internet, car désormais divers portefeuilles électroniques vous proposent d'utiliser ceux qu'ils contiennent non seulement pour toutes opérations sur Internet, mais aussi dans la vie réelle. Par exemple, un système lié à un compte, avec lequel vous pourrez régler vos achats dans la vie réelle (supermarché, boutique, stations-service et autres lieux où les cartes sont acceptées pour le paiement). En fait, de nombreux systèmes de paiement proposent déjà des services similaires.

En Russie, vous pouvez mettre en avant 3 systèmes de paiement leaders, mais je pense qu'il est peu probable qu'il soit possible de les mettre à leur place stricte. Dans chaque cas individuel, vous devrez choisir exactement en fonction de vos besoins.

Par exemple, Qiwi est véritablement un système « populaire » et tous ceux qui savent ce que sont les terminaux de paiement travaillent avec. Dans le même temps, WebMoney est utilisé par presque tous ceux qui gagnent de l'argent dans la partie russophone de RuNet. Yandex Money et les autres portefeuilles électroniques ont leur propre public. Mais tout d’abord.

Système de paiement Qiwi

Si les principales plaintes concernant le travail avec Qiwi (et de nombreux autres systèmes) concernent le travail de leur service d'assistance technique, alors le principal problème réside dans le système de paiement WebMoney. Personnellement, j'ai résolu moi-même ce problème, qui ne me permet pas d'effectuer un seul paiement ou autorisation sur des sites sans confirmer cette action sur mon téléphone portable (vous recevez un code de confirmation sous forme de SMS, ou vous mettez application spéciale au téléphone pour le générer).

La sûreté et la sécurité de cette monnaie électronique en dépendent également. Il y en a plusieurs, et j'ai écrit sur certains d'entre eux en détail à un moment donné :

Vous devez également comprendre qu’il existe différentes monnaies Internet qui circulent au sein de ce système. Les monnaies, bien sûr, sont conditionnelles (en fait, ce ne sont que des unités de titre), mais sont strictement liées au taux de change officiel des monnaies réelles qui les coïncident (monnaie fiduciaire).

Les principaux sont bien sûr les dollars (WMZ) et les roubles (WMR), mais les euros (WME), la hryvnia (WMU), les roubles biélorusses (WMB), etc. sont également en circulation. À cet égard, il est très souvent nécessaire surgit. À propos du plus moyens rentables Découvrez cette action dans l’article ci-dessous.

Argent électronique Yandex

Personnellement, ce système m'attire car il permet lien vers votre portefeuille carte en plastique de Yandex, afin que vous puissiez ensuite l'utiliser pour payer en magasin et dans tous les autres endroits où MasterCard est acceptée. Dans ce cas, le compte sur le portefeuille électronique est égal au solde de la carte et aucun intérêt n'est facturé pour une telle utilisation (une commission n'est facturée que lors du retrait d'argent à un guichet automatique). À mon avis, très moyen pratique retrait des centimes gagnés sur Internet.

Ce système de paiement vous permet de déposer et de retirer des fonds de différentes manières, ainsi que de payer de nombreux services et biens. Il existe une application pour téléphone mobile qui vous permet de travailler facilement avec votre portefeuille électronique sans avoir à télécharger de navigateur. En général, lisez cela dans l’article fourni.

8 meilleurs systèmes de paiement électronique au monde

— autrefois, la Payoneer Mastercard était le seul moyen acceptable de retirer les fonds gagnés par les indépendants et les stockeurs à l'étranger. Assez est apparu maintenant systèmes similaires, mais Payoneer (ou Pioneer) reste toujours très demandé, car de nombreuses bourses bourgeoises et sites pour gagner de l'argent ne coopèrent qu'avec lui.

La principale caractéristique du système est de recevoir une carte de marque et d'en retirer l'argent gagné à l'étranger via n'importe quel guichet automatique dans le monde. Bien qu'il soit désormais possible de retirer de l'argent d'un compte Payoneer directement vers un compte dans une banque locale et avec un pourcentage de commission pas très élevé, beaucoup ne souhaitent pas montrer leurs revenus à la banque et utiliser la carte, car elle n'est pas connectée. sur un compte bancaire (prépayé) et il n'y a aucun problème, il ne devrait y avoir aucun problème avec les autorités fiscales uniquement lors de son utilisation.

Auparavant, retirer de l'argent d'Adsense était assez gênant, mais après la connexion à Rapida, tout s'est bien passé (mais uniquement pour les résidents de Russie). Le fait est que dans le système Rapida, vous pouvez configurer des modèles de paiement pour le transit de l'argent électronique d'Adsense vers n'importe quelle option de terminal pour les encaisser qui vous convient. De plus, les modèles sont exécutés automatiquement lorsqu’un paiement est reçu du système contextuel de Google.

Liqpay— Système de paiement ukrainien, dont le compte est lié au compte de Privat Bank. Il se positionne comme une alternative aux célèbres PayPal et Moneybookers, mais en réalité, c'est bien sûr loin d'être le cas. Travailler avec de la monnaie électronique est tout à fait sûr et découvrez le reste sur le lien fourni.

10 crypto-monnaies les plus populaires au monde

La crypto-monnaie en général est difficile à classer comme système de paiement, car en raison de la nature de ce système, il ne peut y avoir de propriétaires ou de personnes gérant (et même administrant) ce système. Elle est lancée et elle commence à vivre sa propre vie, n'obéissant essentiellement à personne (tout cela grâce à une cryptographie basée sur le grand et le terrible, qui fait tout simplement des merveilles). C'est là son charme et, en un sens, son inconvénient.

Il est également difficile d’assimiler la crypto-monnaie à la monnaie électronique, car il n’existe pas encore de réseau développé de services et de biens pouvant être achetés avec de la crypto-monnaie. Quelque chose est possible quelque part, mais il en est encore à ses balbutiements. Mais en même temps, en parlant de monnaie électronique, il est impossible de ne pas se plonger dans le monde de la cryptographie. Pourquoi?

Parce que la crypto-monnaie est super outil pour la spéculation, c'est à dire. des gains rapides, souvent risqués, mais aussi très élevés. Quelqu’un vend sa maison et, en un mois ou deux, double son capital. Certaines personnes jouent « petit » et disposent d’une source de revenus supplémentaire stable. Il y a une forte demande pour les crypto-monnaies et celles-ci deviennent de plus en plus chères.

Principales caractéristiques de la monnaie électronique :

la valeur monétaire est enregistrée sur un appareil électronique ;

il peut être utilisé pour divers paiements ;

le paiement est définitif.

Néanmoins, la question de la séparation indépendante de la monnaie électronique en un type distinct reste discutable, tout comme sa définition, son rôle dans Système de paiement et fonctions.

Dans le moderne systèmes monétaires la monnaie électronique est de la monnaie fiduciaire, avoir une base de crédit, remplissent les fonctions de moyen de paiement, de circulation, d'accumulation et disposent d'une garantie. La base de la mise en circulation de la monnaie électronique est la monnaie liquide et non monétaire. La monnaie électronique agit comme une obligation monétaire de l'émetteur lorsqu'elle gère le chiffre d'affaires non monétaire comme une exigence. Ils peuvent être considérés comme un élément de l’agrégat monétaire. La tenue automatique des comptes bancaires (crédits et débits de fonds, virements de compte à compte, calcul des intérêts, suivi de l'état des règlements) s'effectue par voie électronique (virements électroniques). Les outils d'accès électronique aux comptes évoluent constamment, mais l'argent est toujours présenté sous forme d'enregistrements de compte.

Propriétés de la monnaie électronique reposent à la fois sur des propriétés monétaires traditionnelles (liquidité, portabilité, polyvalence, divisibilité, commodité) et sur des propriétés relativement nouvelles (sécurité, anonymat, durabilité). Cependant, tous en cours de candidature ne répondent pas aux exigences d'une liquidité élevée et d'un pouvoir d'achat stable, et par conséquent, leur émission et leur mise en circulation nécessitent une procédure spéciale de réglementation et de contrôle. Les outils d'accès électronique comprennent les cartes de paiement, les chèques électroniques et les services bancaires à distance.

Calculs sur Internet. Monnaie électronique « en réseau »

Ces calculs sont basés sur le concept de monnaie électronique. La monnaie électronique est de l'argent numérique sous forme électronique, utilisé dans les paiements en réseau, représentant des factures électroniques sous la forme d'un ensemble de codes binaires existant sur un support particulier, transportés sous forme d'enveloppe numérique sur le réseau. La technologie de la monnaie électronique vous permet de payer des biens et des services dans l'économie virtuelle en transférant des informations d'un ordinateur à un autre. L’argent électronique, comme l’argent réel, est anonyme et réutilisable, et les numéros de billets numériques sont uniques. Ils peuvent être transférés d'une personne à une autre, en contournant la banque, tout en les gardant au sein des systèmes de paiement en réseau. Lors du paiement d'un produit ou d'un service, l'argent numérique est transféré au vendeur, qui soit le transfère à une banque participant au système pour créditer son compte, soit paie ses partenaires avec. Actuellement, divers systèmes de paiement en réseau sont répandus sur Internet.

L'argent Yandex.À la mi-2002, Paycash a conclu un accord avec le plus grand moteur de recherche de Runet, Yandex, pour lancer le projet Yandex. Argent (système de paiement universel créé en 2002). Les principales caractéristiques du système de paiement Yandex. Argent:

transferts électroniques entre comptes d'utilisateurs ;

acheter, vendre et échanger des devises électroniques :

payer des services (accès Internet, communications cellulaires, hébergement, appartement, etc.) ;

transférer des fonds vers une carte de crédit ou de débit.

Les frais de transaction sont de 0,5% pour chaque opération de paiement. Lors du retrait de fonds sur un compte bancaire ou par une autre méthode, le système Yandex.Money retient 3% du montant des fonds retirés, de plus, un pourcentage supplémentaire est facturé directement par l'agent de transfert (banque, poste, etc.).

WebargentTransfert- Le système de paiement, apparu le 25 novembre 1998, est le système de paiement électronique russe le plus répandu et le plus fiable pour effectuer des transactions financières en temps réel, créé pour les utilisateurs de la partie russophone. World Wide Web. N’importe qui peut devenir utilisateur du système. Les moyens de paiement dans le système sont des unités de titre appelées WebMoney, ou WM en abrégé. Tous les WM sont stockés dans ce qu'on appelle portefeuilles électroniques. Les types de portefeuilles les plus courants sont :

WMZ - portefeuilles en dollars ;

WMR - portefeuilles en roubles ;

WME - portefeuilles pour stocker des euros ;

WMU - portefeuilles pour stocker la hryvnia ukrainienne.

Le système de paiement WebMoney Transfer vous permet de :

effectuer des transactions financières et payer des biens (services) sur Internet ;

payer pour les services opérateurs mobiles, les fournisseurs d'Internet et de télévision, paient les abonnements aux médias ;

échanger des unités de titre WebMoney contre d'autres monnaies électroniquesà un tarif avantageux ;

effectuez des paiements par e-mail, utilisez votre téléphone portable comme portefeuille ;

les propriétaires de boutiques en ligne acceptent les paiements pour les marchandises sur leur site Web.

WM est mondial Système d'Information transfert des droits de propriété, ouvert à la libre utilisation de tous. À l'aide de WebMoney Transfer, vous pouvez effectuer des transactions instantanées liées au transfert de droits de propriété sur des biens et services en ligne, créer vos propres services Web et entreprises en réseau, effectuer des transactions avec d'autres participants, émettre et maintenir vos propres outils.

Il existe plusieurs façons de reconstituer votre portefeuille WM :

par virement bancaire (y compris via la Sberbank de la Fédération de Russie) ;

virement postal;

en utilisant le système Western Union ;

en échangeant des roubles ou des devises contre du WM dans une banque ou un bureau de change agréé ;

en recevant des WM de l'un des participants au système en échange de services, de biens ou en échange d'espèces ;

en utilisant une carte WM prépayée ;

via le système E-Gold.

RUpayer- Le système de paiement, opérationnel depuis le 7 octobre 2002, est un intégrateur de systèmes de paiement, où les systèmes de paiement et les bureaux de change sont combinés par programme en un seul système.

Principales caractéristiques du système de paiement RUpay :

effectuer des transferts électroniques entre comptes d'utilisateurs ;

acheter, vendre et échanger des devises électroniques avec une commission minimale ;

effectuer des paiements vers d'autres systèmes de paiement électronique : WebMoney, PayPal, E-gold, etc. ;

acceptez les paiements sur votre site Web de plus de 20 manières ;

recevoir des fonds du compte système au guichet automatique le plus proche ;

gérez votre compte depuis n'importe quel ordinateur connecté à Internet."

Payer en argent comptant- système de paiement électronique. Elle a commencé ses activités sur le marché russe au début de 1998, se positionnant avant tout comme un moyen accessible de paiements en espèces rapides, efficaces et sécurisés sur Internet.

Le principal avantage de ce système de paiement réside dans l’utilisation de ses propres développements uniques dans le domaine de la cryptographie financière, très appréciés des experts occidentaux. Le système de paiement PayCash possède un certain nombre de récompenses et de brevets prestigieux, notamment le « Certificat de reconnaissance spéciale du Congrès américain ». À l'heure actuelle, la technologie PayCash est utilisée par des systèmes de paiement aussi connus que Yandex. Money (Russie), Cyphermint PayCash (États-Unis), DramCash (Arménie), PayCash (Ukraine).

PayCash est basé sur la technologie de la monnaie numérique. Du point de vue de l'utilisateur (vendeur ou acheteur), la technologie PayCash représente de nombreux « portefeuilles électroniques », chacun ayant son propre propriétaire. Tous les portefeuilles sont connectés à un centre de traitement unique, où les informations reçues des propriétaires sont traitées. Grâce à technologies modernes les utilisateurs peuvent effectuer des transactions avec leur argent sans quitter l'ordinateur. La technologie vous permet de transférer de l'argent numérique d'un portefeuille à un autre, de le stocker dans les services bancaires en ligne, de le convertir, de le retirer du système vers des comptes bancaires traditionnels ou d'autres systèmes de paiement.

E-or- un système de paiement électronique créé en 1996 par Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold est un système américain de règlement de monnaie électronique, dont la monnaie principale est constituée de métaux précieux - or, platine, argent, etc., et cette monnaie est physiquement adossée au métal correspondant. Le système est totalement international, fonctionne avec toutes les monnaies du monde et tout le monde peut y accéder. La fiabilité de ce système de paiement est garantie par les banques américaines et suisses. La principale différence entre le système de paiement e-gold est que tous les fonds sont physiquement adossés à des métaux précieux stockés à la Nova Scotia Bank (Toronto). Le nombre d'utilisateurs du système de paiement c-gold en 2006 était d'environ 3 millions de personnes. Les principaux avantages du système de paiement e-gold sont les suivants :

internationalité - quel que soit son lieu de résidence, tout utilisateur a la possibilité d'ouvrir un compte en e-gold :

anonymat - lors de l'ouverture d'un compte, il n'y a aucune exigence obligatoire pour indiquer les données personnelles réelles de l'utilisateur ;

facilité et intuitivité - l'interface est intuitive et conviviale ;

aucune installation de logiciel supplémentaire requise ;

polyvalence - l'utilisation généralisée de ce système de paiement lui permet d'être utilisé pour presque toutes les transactions financières.

Vous pouvez saisir de l'argent dans le système de deux manières : recevoir un virement d'un autre participant ou transférer de l'argent dans n'importe quelle devise vers le système E-gold en utilisant le mécanisme décrit sur le site Web par virement bancaire.

Vous pouvez recevoir ou retirer de l'argent en commandant un virement bancaire sur le site E-gold, en effectuant un virement vers d'autres systèmes (PayPal, WebMoney, Western Union) ou vers n'importe quelle carte de crédit ou de débit.

Tempête de paiement- système de paiement ouvert en 2002. Tout utilisateur peut s'inscrire dans ce système, quel que soit son pays de résidence. L'un des avantages du système est son universalité et son absence de référence à une région géographique précise, puisque le système fonctionne avec tous les pays sans exception. Le numéro de compte dans le système de paiement Stormpay est l'adresse E-mail. Son principal inconvénient est l'impossibilité de convertir les fonds d'un compte Stormpay en E-gold, WebMoney ou Rupay. Ce système de paiement vous permet de transférer des fonds vers des cartes de crédit.

Pay Pal- système de paiement électronique, l'un des systèmes de paiement étrangers les plus populaires et les plus fiables. Début 2006, il servait des utilisateurs de 55 pays. PayPal a été fondée par Peter Thiel et Max Levchin en 1998 en tant que société privée. PayPal offre à ses utilisateurs la possibilité d'accepter et d'envoyer des paiements par courrier électronique ou par téléphone mobile avec accès à Internet, mais, en outre, les utilisateurs du système de paiement Systèmes PayPal avoir l'opportunité:

envoyer des paiements (Send Money) : transférez n'importe quel montant depuis votre compte personnel. Dans ce cas, le destinataire du paiement peut agir comme un autre Utilisateur PayPal, et un étranger ;

exécuter une demande de paiement (Money Request). Grâce à ce type de service, l'utilisateur peut envoyer des courriers à ses débiteurs contenant une demande de paiement (émettre une facture de paiement) ;

placer sur le site Internet des outils spéciaux pour accepter les paiements (Web Tools). Ce service est uniquement disponible pour les titulaires de comptes Premier et Business et son utilisation est recommandée par les propriétaires de boutiques en ligne. Dans ce cas, l'utilisateur peut placer un bouton sur son site Internet, en cliquant sur lequel le payeur est redirigé vers le site Internet du système de paiement, où il peut terminer la procédure de paiement (vous pouvez utiliser une carte de crédit), après quoi il revient au site de l'utilisateur. site web;

utiliser des outils de négociation aux enchères (Auction Tools). Le système de paiement propose deux types de services : 1) envoi automatique demandes de réception de paiement (demande de paiement automatique) ; 2) les gagnants des enchères peuvent effectuer des paiements directement depuis le site Web sur lequel se déroule l'enchère (achat instantané pour les enchères) ;

effectuer des transactions financières à l'aide d'un téléphone mobile (Mobile Payments) ;

effectuer un paiement simultané un grand nombre utilisateurs (Batch Pay);

effectuer quotidiennement des transferts de fonds vers un compte bancaire (Auto-Sweep).

À l'avenir, la possibilité de percevoir des intérêts pour le stockage de fonds sur le compte est à l'étude.

Moneybookers- système de paiement électronique, ouvert en 2003. Malgré sa relative jeunesse, il rivalise avec succès dans de nombreux domaines avec un géant comme PayPal. Le principal avantage de ce système de paiement peut être considéré comme sa polyvalence. Moneybookers est facile à utiliser aussi bien pour les particuliers que pour les propriétaires de boutiques et de banques en ligne. Contrairement à Paiement PayPal le système Moneybookers sert des utilisateurs dans plus de 170 pays, dont la Russie, l'Ukraine et la Biélorussie. Caractéristiques de Moneybookers :

l'installation de logiciels supplémentaires n'est pas requise pour le fonctionnement ;

Le numéro de compte utilisateur Moneybookers est l'adresse e-mail ;

le montant minimum du transfert vers Moneybookers est de 1 centime d'euro (ou l'équivalent dans une autre devise) ;

la possibilité d'envoyer automatiquement des fonds selon un calendrier sans la participation de l'utilisateur ;

la commission du système s'élève à 1% du montant du paiement et est déduite de l'expéditeur.

1.Argent numérique. Concept de monnaie électronique La monnaie numérique (ci-après dénommée électronique) simule complètement l’argent réel. Dans le même temps, l'organisme émetteur - l'émetteur - émet ses analogues électroniques, appelés différents systèmes de différentes manières (par exemple, des coupons). Ensuite, ils sont achetés par les utilisateurs, qui les utilisent pour payer leurs achats, puis le vendeur les rachète auprès de l'émetteur. Lors de son émission, chaque unité monétaire est certifiée par un sceau électronique, qui est vérifié par la structure émettrice avant remboursement. L’une des caractéristiques de l’argent physique est son anonymat, c’est-à-dire qu’il n’indique pas qui l’a utilisé ni quand. Certains systèmes, par analogie, permettent à l'acheteur de recevoir de l'argent électronique de telle manière que le lien entre lui et l'argent ne puisse être déterminé. Cela se fait à l'aide d'un système de signature aveugle. Il convient également de noter que lors de l'utilisation de la monnaie électronique, aucune authentification n'est nécessaire, puisque le système repose sur la mise en circulation de la monnaie avant son utilisation. Vous trouverez ci-dessous le schéma de paiement utilisant argent numérique. L’acheteur échange à l’avance de l’argent réel contre de la monnaie électronique. Le client peut stocker de l’argent de deux manières, déterminées par le système utilisé : Sur le disque dur de l’ordinateur. Sur les cartes à puce. Différents systèmes proposent différents programmes d'échange. Certains ouvrent des comptes spéciaux sur lesquels les fonds du compte de l’acheteur sont transférés en échange de factures électroniques. Certaines banques peuvent émettre elles-mêmes de l’argent électronique. Parallèlement, il n'est délivré qu'à la demande du client, suivi de son transfert sur l'ordinateur ou la carte de ce client et du retrait de l'équivalent en espèces de son compte. Lors de la mise en place d'une signature aveugle, l'acheteur crée lui-même des factures électroniques, les envoie à la banque, où dès réception l'argent réel ils sont tamponnés sur le compte et renvoyés au client. Outre la commodité d'un tel stockage, il présente également des inconvénients. L'endommagement d'un disque ou d'une carte à puce entraîne une perte irréversible de monnaie électronique. L’acheteur transfère l’argent électronique pour l’achat sur le serveur du vendeur. L'argent est présenté à l'émetteur, qui vérifie son authenticité. Si les factures électroniques sont authentiques, le compte du vendeur est augmenté du montant de l’achat et les marchandises sont expédiées à l’acheteur ou le service est fourni.
L'un des plus importants caractéristiques distinctives la monnaie électronique est la possibilité d'effectuer des micropaiements. Cela est dû au fait que la valeur nominale des billets peut ne pas correspondre à de vraies pièces (par exemple, 37 kopecks). Les banques et les organismes non bancaires peuvent émettre de l'argent électronique. Cependant, un système de conversion unifié n'a pas encore été développé différents types monnaie électronique. Par conséquent, seuls les émetteurs eux-mêmes peuvent racheter l’argent électronique qu’ils ont émis. De plus, l’utilisation de cet argent provenant de structures non financières n’est pas garantie par l’État. Cependant, le faible coût de transaction fait de l’argent électronique un outil attractif pour les paiements en ligne. Systèmes de crédit Les systèmes de crédit sur Internet sont des analogues des systèmes conventionnels fonctionnant avec des cartes de crédit. La différence est que toutes les transactions sont effectuées via Internet, ce qui nécessite des mesures de sécurité et d'authentification supplémentaires. Le schéma général de paiement dans un tel système est illustré sur la figure. Interviennent dans les paiements via Internet par carte de crédit : Acheteur. Un client doté d'un ordinateur doté d'un navigateur Web et d'un accès Internet. Banque émettrice. Le compte bancaire de l'acheteur se trouve ici. La banque émettrice émet les cartes et est garante des obligations financières du client. Les vendeurs. Les vendeurs sont considérés comme des serveurs de commerce électronique sur lesquels les catalogues de biens et de services sont conservés et les commandes d'achat des clients sont acceptées. Acquérir des banques. Des banques au service des vendeurs. Chaque vendeur dispose d'une banque unique dans laquelle il conserve son compte courant. Système de paiement par Internet. Composants électroniques qui servent d'intermédiaires entre les autres participants. Système de paiement traditionnel. Un ensemble de moyens financiers et technologiques pour le service des cartes de ce type. Parmi les principales tâches résolues par le système de paiement figurent l'utilisation des cartes comme moyen de paiement pour les biens et services, l'utilisation des services bancaires, la réalisation de compensations mutuelles, etc. Les participants au système de paiement sont des personnes physiques et morales unies par l'utilisation de cartes de crédit. Centre de traitement du système de paiement. Une organisation qui fournit des informations et une interaction technologique entre les participants au système de paiement traditionnel. Banque de règlement du système de paiement. Organisme de crédit qui effectue des règlements mutuels entre les participants au système de paiement pour le compte du centre de traitement.
L'acheteur dans la boutique électronique crée un panier de marchandises et sélectionne le mode de paiement « carte de crédit ». Ensuite, les paramètres de la carte de crédit (numéro, nom du propriétaire, date d'expiration) doivent être transférés au système de paiement Internet pour une autorisation ultérieure. Cela peut se faire de deux manières : via le magasin, c'est-à-dire que les paramètres de la carte sont saisis directement sur le site Internet du magasin, après quoi ils sont transférés vers le système de paiement Internet (2a) ; sur le serveur du système de paiement (2b). Les avantages de la seconde méthode sont évidents. Dans ce cas, les informations sur les cartes ne restent pas dans le magasin et, par conséquent, le risque de les recevoir par des tiers ou d'être trompé par le vendeur est réduit. Dans les deux cas, lors du transfert des informations de carte de crédit, il existe toujours une possibilité qu'elles soient interceptées par des attaquants sur le réseau. Pour éviter cela, les données sont cryptées lors de la transmission. Le cryptage réduit naturellement la possibilité d'interception de données sur le réseau, c'est pourquoi il est conseillé d'effectuer les communications entre acheteur/vendeur, vendeur/système de paiement Internet, acheteur/système de paiement Internet en utilisant des protocoles sécurisés. Le plus courant d'entre eux aujourd'hui est Protocole SSL(Couche de sockets sécurisés). Il est basé sur un schéma de chiffrement asymétrique avec Clé publique, et l'algorithme RSA est utilisé comme schéma de chiffrement. En raison des caractéristiques techniques et de licence de cet algorithme, il est considéré comme moins fiable, c'est pourquoi la norme pour les transactions électroniques sécurisées SET (Secure Electronic Transaction) est maintenant progressivement introduite, conçue pour remplacer à terme SSL lors du traitement des transactions liées aux paiements par carte de crédit. achats sur Internet. Parmi les avantages de la nouvelle norme figurent une sécurité accrue, notamment la possibilité d'authentifier tous les participants aux transactions. Ses inconvénients sont des difficultés technologiques et un coût élevé. Le système de paiement Internet transmet la demande d'autorisation au système de paiement traditionnel. L'étape suivante dépend de la question de savoir si la banque émettrice gère ou non une base de données de comptes en ligne. S'il existe une base de données, le centre de traitement adresse à la banque émettrice une demande d'autorisation de carte (4b) puis (4a) reçoit son résultat. S'il n'existe pas de telle base de données, le centre de traitement stocke lui-même les informations sur l'état des comptes des titulaires de cartes, les listes d'arrêt et répond aux demandes d'autorisation. Ces informations sont régulièrement mises à jour par les banques émettrices. Le résultat de l'autorisation est transmis au système de paiement Internet. Le magasin reçoit le résultat de l'autorisation. L'acheteur reçoit le résultat de l'autorisation via le magasin (7a) ou directement depuis le système de paiement Internet (7b). Si le résultat de l'autorisation est positif, le magasin fournit le service ou expédie le produit (8a) ; le centre de traitement transmet des informations sur la transaction terminée à la banque de règlement (8b). L'argent du compte de l'acheteur auprès de la banque émettrice est transféré via la banque de règlement vers le compte du magasin auprès de la banque acquéreuse. Dans la plupart des cas, un logiciel spécial est requis pour effectuer de tels paiements. Il peut être fourni à l'acheteur (appelé portefeuille électronique), au vendeur et à sa banque de service. Par exemple, considérons le système de paiement électronique WebMoney Transfer.

4. Popularité de la monnaie numérique. Perspectives de développement Selon certains analystes, les moyens de paiement électroniques remplaceront bientôt complètement les espèces et les chèques du marché, car ils représentent un moyen plus pratique de payer des biens et des services. Selon les estimations de l'ABA/Dove, les paiements électroniques pourraient bientôt remplacer les espèces et les chèques, puisqu'aujourd'hui, un achat sur deux dans un magasin est effectué via des moyens de paiement électroniques. Le cash reste le principal moyen de paiement dans les magasins traditionnels pour seulement 33 % des acheteurs. Alors que la plupart des achats en ligne sont effectués par carte de crédit, près de la moitié des personnes interrogées utilisent des chèques et des espèces dans le commerce électronique. virements postaux, et un quart des acheteurs virtuels utilisent les paiements P2P. Les deux tiers des consommateurs paient au moins une facture mensuelle par voie électronique, y compris par carte de crédit/débit, par paiement direct ou par banque en ligne. Les analystes estiment que le paiement de factures en ligne atteindra des volumes importants d'ici 2003, à mesure que la majorité des utilisateurs commenceront à utiliser ou augmenteront leur utilisation de cette option de paiement. Dans le même temps, le recours aux paiements « papier » sera considérablement réduit : 21 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles avaient l'intention de cesser de payer leurs factures par chèque. Dans le même temps, les analystes du Yankee Group notent que 8,7 % des consommateurs américains paient désormais leurs factures en ligne, contre 5,1 % l'an dernier. Les efforts marketing commencent à porter leurs fruits : 29 % des consommateurs ont déjà exprimé leur intérêt pour l'utilisation des systèmes de paiement électronique de factures (EBPP), et 14,9 % citent le gain de temps comme principal facteur de motivation. Toutefois, les experts préviennent que les banques seront confrontées à la concurrence des prestataires de services financiers dans ce domaine, étant donné qu'un prestataire offrant aux utilisateurs une interface pratique et simple sera en mesure de les retenir pendant longtemps. Croissance du chiffre d'affaires du commerce électronique « Business to consumer » en Russie, en millions de dollars (selon The Economist, Boston Consulting Group) :
Croissance du e-commerce dans le secteur « Business to consumer », en milliards de dollars (selon eMarketer) :
Part du e-commerce dans le PIB (PIB) américain (selon eMarketer) :

Audience Internet active en Russie selon ROCIT, millions de personnes :
Depuis leur création sur le marché russe, les bourses et les plateformes de négociation utilisent des technologies modernes, créant presque à partir de zéro des systèmes uniques par leurs caractéristiques, essayant de couvrir l'ensemble du marché, toutes les régions. Fédération Russe. Se développant conformément aux tendances mondiales avancées, le commerce électronique organisé devient de plus en plus attractif sur le marché mondial. Les conditions préalables sont apparues pour le rapprochement et la connexion des plateformes commerciales tant en Russie qu'à l'étranger. Aujourd’hui, les technologies de l’information déterminent le visage du marché financier mondial. Les marchés financiers mondiaux se mondialisent de plus en plus et la Russie suit ce processus. Le défi de l’heure est l’internationalisation de l’économie mondiale, qui agit aujourd’hui comme un système économique globalement intégré. Notre pays est sur le point de franchir une étape importante : adhérer à l’Organisation mondiale du commerce (OMC). Une condition nécessaire L'adhésion à l'OMC est l'intégration de la Russie dans le marché financier international. Par conséquent, en ce qui concerne les perspectives de développement du marché russe, l’une des principales étapes peut être identifiée comme l’intégration dans l’infrastructure du marché mondial des capitaux. Ce travail a déjà commencé. Les technologies électroniques se développent rapidement. Aujourd’hui, il est difficile d’imaginer notre vie sans Internet. Au cours des dernières années, la popularité du négoce d’actions de sociétés via Internet a connu une croissance rapide partout dans le monde. Les investisseurs individuels ont la possibilité de conclure des transactions essentiellement sans quitter leur domicile. En 1999, le développement du trading sur Internet sur le marché boursier russe a commencé. Le volume total des transactions via Internet sur le marché russe est en constante augmentation et, selon certaines estimations, il représentait déjà en 2001 environ 40 % du chiffre d'affaires total de la bourse. Par exemple, en décembre 2001, environ 47 % du volume des échanges et environ 70 % des transactions sur le marché boursier MICEX étaient déjà conclus via Internet. Le trading via Internet constitue aujourd'hui l'accès le plus simple et le plus pratique pour les investisseurs privés sur les marchés financiers. Avec la diffusion du commerce sur Internet, le nombre de transactions de petit volume a commencé à augmenter. En d’autres termes, l’activité des clients en bourse et la part des transactions clients dans le chiffre d’affaires total augmentent à un rythme plus rapide. Il est intéressant de noter que les leaders dans l'introduction et la promotion du trading sur Internet sur le marché boursier russe n'étaient pas de grandes sociétés de courtage, mais des sociétés de courtage dynamiques, qui figurent désormais systématiquement parmi les dix principaux acteurs du marché en termes de chiffre d'affaires. Dans le même temps, les grandes sociétés de courtage et les banques ont commencé à développer ce nouveau service bien plus tard. Les réalités d'aujourd'hui sont telles que ce n'est pas la « grande » entreprise qui gagne, mais l'entreprise « rapide ». Après avoir débuté en bourse pour plusieurs raisons, le trading sur Internet se développe désormais avec confiance dans d'autres secteurs du marché financier : les titres d'État ; devise; urgent. À l’avenir, le développement du commerce sur Internet sera déterminé par les principales tendances suivantes. Tout d'abord, la gamme de marchés et d'instruments négociés proposés dans le cadre des systèmes de trading sur Internet, ainsi que le service offert et la gamme de services supplémentaires pour les clients sur la base de leur automatisation complète, seront élargis. Nous assisterons à une interconnexion plus étroite dans le cadre d'un système Internet unique des fonctions des systèmes bancaires, des systèmes de négociation sur Internet et des systèmes de services de dépôt et de back-office. En outre, le processus d'expansion du soutien analytique et informationnel pour les clients, basé sur l'intégration avec les systèmes Internet d'information et d'analyse développés par les agences d'information, se poursuivra plus activement. Compte tenu du faible niveau de développement des réseaux de télécommunications, en particulier dans les régions de Russie, l'un des domaines de développement prioritaires sera bien entendu l'amélioration de la qualité du travail et l'amélioration des propriétés de consommation des systèmes de trading sur Internet. La solution à ce problème ne réside pas seulement dans le domaine de l'amélioration des techniques et logiciel Systèmes de trading sur Internet, mais aussi dans le domaine de la création de systèmes de nouvelle génération capables d'étendre considérablement les capacités technologiques du service client et d'améliorer la qualité de leur travail. Un facteur très important influençant le développement des activités Internet sur les marchés financiers, dans un avenir très proche, avec l'avènement du cadre réglementaire approprié, deviendra sans aucun doute la nécessité d'une utilisation obligatoire dans les systèmes. accès à distance via Internet, un logiciel de sécurité de l'information certifié et une signature numérique électronique. Le 10 janvier 2002, le président de la Fédération de Russie V.V. Poutine a signé la loi fédérale « sur la signature numérique électronique », visant à garantir les conditions juridiques pour l'utilisation des signatures numériques électroniques dans les documents électroniques, sous réserve desquelles une signature numérique électronique dans un document électronique Le document est reconnu comme équivalent à une signature manuscrite dans un document sur papier. Avec l'avènement des technologies Internet, un réel besoin est apparu de relier les maillons technologiques disparates du processus de service client en une seule chaîne. Les investisseurs peuvent désormais utiliser des systèmes automatisés pour surveiller l'ensemble du processus d'investissement et gérer leurs actifs en temps réel. Cette approche nécessite une modernisation constante des produits logiciels et de tous les systèmes à diverses fins fonctionnelles avec la possibilité de leur interconnexion d'informations en temps réel ou de leur intégration dans des complexes logiciels et matériels multifonctionnels uniques. Conclusion Une analyse superficielle des technologies Internet destinées aux entreprises, dont font partie intégrante les systèmes de paiement en ligne, permet de tirer les conclusions suivantes : 1. Les émetteurs de monnaie numérique sont des systèmes qui organisent les transactions sur Internet. 2. Les systèmes d'émission de monnaie numérique sont d'au moins deux types : ceux qui émettent de l'argent électronique immédiatement après réception de l'argent réel sur le compte bancaire du système et ceux qui émettent uniquement au moment et pour la période de paiement. 3. La monnaie numérique est de la monnaie émise et adossée à de l’argent réel. 4. Le taux de rotation de la monnaie numérique est aujourd’hui le plus élevé. 5. Crédit traditionnel et cartes de débit, émis par les banques pour accéder aux comptes à distance, ne sont pas de la monnaie numérique en tant que telle. Même si le compte carte ouvert est multidevises, il n’est pas directement lié à la monnaie numérique, puisqu’il est ouvert dans n’importe quelle devise de base. Et son caractère multidevise s'exprime dans le fait que lors d'un paiement avec une carte plastique, il est possible de convertir instantanément la devise de base en devise de paiement. 6. L’argent non monétaire ne peut pas non plus être directement appelé argent numérique, malgré le fait que son support soit électronique. Puisque leur analogue existe sous forme monétaire. 7. La monnaie numérique vous permet d'effectuer des micropaiements et, lorsqu'un montant suffisant est accumulé, de les convertir en argent réel.

Liste des sources d'informations : 1. Site de paiement officiel Systèmes WebMoney Transfert – http://www.webmoney.ru 2. Site officiel de l'agence d'analyse RosBusinessConsulting – http://www.rbc.ru 3. Ressource Internet – http://www.i2r.ru 4. Site Web de PayWell système de paiement – http ://www.paywell.ru 5. « Banques et systèmes bancaires» membre de l'Académie internationale de l'informatisation, membre du conseil scientifique et d'experts du Comité de la politique économique et de l'entrepreneuriat de la Douma d'État de la Fédération de Russie V. Yurovitsky – http://www.yur.ru 6. Boutique en ligne Ozone – http://www.ozone.ru 7. « Où va l'argent » membre de l'Académie internationale d'informatisation membre du conseil d'experts scientifiques du Comité de la politique économique et de l'entrepreneuriat de la Douma d'État de la Fédération de Russie V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 8. Site d'information "Monnaie électronique. Systèmes de paiement sur Internet" - http://www. pay-system.info 9. Site d'information officiel "Business Technologies to the Internet", 1997-2006, Internet Payment Systems Group - "Internet Payment Systems" - http://emoney.ru/menu.asp 10. Site d'information officiel " Entreprise", - section : Affaires de et vers. - 2008, http://business.rin.ru

La monnaie électronique existe relativement récemment. Mais ils ont déjà reçu la reconnaissance des internautes. Dans le même temps, pour beaucoup, l’essence des paiements électroniques reste mal comprise. Qu'est-ce que la monnaie électronique en Russie ?

Généralités

Le Japon a commencé à utiliser la monnaie électronique dans les années 1980. Tout a commencé avec l’introduction de cartes à puce prépayées émises par des entreprises individuelles, qui, au fil du temps, ont commencé à être utilisées par d’autres entités économiques.

En Europe, la première utilisation des produits de paiement électronique prépayés a commencé dans les années 1990. Les particuliers pourraient épargner leurs fonds pour cartes spéciales(Carte Mondex, Proton, Danmont et Primeur).

L'intérêt pour de tels moyens de paiement a été suscité techniques innovantes, ainsi que le manque d’affiliation avec le secteur bancaire. Après un certain temps, des projets similaires ont commencé à être mis en œuvre par les banques.

Un peu plus tard, de nouvelles technologies de paiement sont arrivées en Russie. Et si au début ils étaient perçus avec un certain doute, alors en 2013, le chiffre d'affaires du marché des paiements électroniques dans la Fédération de Russie atteignait près de deux mille cinq cents milliards de roubles.

Plusieurs facteurs ont contribué au développement de l’usage de la monnaie électronique. En particulier, la diffusion active du commerce en ligne, le faible coût des transactions sur Internet, la possibilité d'exécution instantanée de transactions sans identification personnelle.

L'ampleur de la diffusion des moyens de paiement électroniques et leur importance considérable dans les règlements entre personnes morales et privées ont conduit à la nécessité de résoudre les principales questions d'application.

L’État était tenu de :

Définitions basiques

La monnaie électronique, par essence, est de l’argent au sens habituel du terme. Vous pouvez les utiliser pour régler vos achats dans les boutiques en ligne, payer diverses prestations, virement vers des comptes bancaires et des cartes.

Mais ils ont l’avantage de la mobilité. Il n’y a aucune référence au temps et au lieu. Vous pouvez effectuer un paiement de n'importe où globe et à tout moment de la journée. La condition principale est l'accès à Internet.

Les principales formulations sont que la monnaie électronique est :

Le terme « monnaie électronique » est loin d’être ambigu. Il est utilisé dans diverses interprétations. Cette définition fait référence aux systèmes de stockage et de transfert des monnaies officielles et privées.

Par conséquent, les règles de circulation de la monnaie électronique sont régies à la fois par les dispositions des Banques Centrales et par les réglementations personnelles des systèmes de paiement.

Dans un sens plus simplifié, les paiements en monnaie électronique peuvent être considérés comme un transfert d’argent ordinaire d’un compte bancaire à un autre. En même temps, la procédure est assez simple et ne nécessite pas de formalités inutiles.

Leurs qualifications

Le plus souvent, la monnaie électronique est classée comme suit :

En Russie, les produits de paiement électronique suivants sont considérés comme les plus populaires ::

Argent Yandex ;
WebMoney ;
Portefeuille unique ;
RBC Argent ;
Payer en argent comptant;
Rapide.

La plupart de Systèmes russes les paiements électroniques ne sont pas représentés par les organismes financiers. Leurs activités ne sont pas considérées comme financières.

Cela permet aux systèmes de paiement de réduire les coûts liés aux activités bancaires. Mais en même temps, cela empêche la conduite de relations financières juridiquement complètes entre les participants au système.

C'est cet état de fait qui nécessite une réglementation législative claire du concept de monnaie électronique et des règles de son utilisation.

Normes actuelles

Initialement, la légalité de la circulation de la monnaie électronique a été remise en question, puisqu'elle ne reconnaît pas la monnaie électronique comme de l'argent liquide. Les systèmes de paiement ont donc trouvé un moyen de résoudre ce problème.

En particulier, la monnaie électronique a reçu un nom différent. Par exemple, les unités de titre WebMoney ou les paiements anticipés PayCash.

Ainsi, la monnaie électronique ne devient pas de l’argent liquide, mais des titres ou des titres en espèces prépayés.

Parallèlement, la monnaie électronique est devenue un moyen de prendre en compte les droits des réclamations des utilisateurs de systèmes de paiement électronique auprès des représentants de ces systèmes.

Les paiements électroniques sont essentiellement l'échange de messages confirmant le transfert de parts de titre et de droits de propriété.

Quant à l'aspect juridique, le système de paiement est un garant qui garantit aux tiers le paiement d'un montant équivalent à une unité du système via une banque.

D'un point de vue juridique, la monnaie électronique est un analogue des chèques, des titres et des chèques-cadeaux. Autrement dit, les systèmes de paiement émettent des titres au moyen de chèques au porteur non certifiés.

Digne également d’attention. Elle suppose la possibilité de procéder à une circulation légale de titres non prévue par la loi. Cela signifie que la circulation de la monnaie électronique ne viole pas la législation russe.

Sur temps donné Le marché de la monnaie électronique en Russie est réglementé par la Banque centrale de la Fédération de Russie. La principale loi applicable est.

Certains changements sont entrés en vigueur le 16 mai 2014. Il a apporté des ajustements à la loi fédérale n° 161.

Conformément aux nouvelles modifications, l'identification obligatoire des utilisateurs a été introduite en ce qui concerne personnes, les organisations à but non lucratif et les organisations créées en dehors de la Fédération de Russie. Dans le même temps, une procédure d’identification simplifiée est devenue possible.

Caractéristiques de la monnaie électronique

La principale caractéristique de la monnaie électronique est sa virtualité. De tels moyens de paiement ne peuvent être vus, touchés ou mis dans votre poche.

Mais cela ne diminue en rien leur valeur. Bien sûr, vous ne pouvez pas payer avec ce genre d’argent dans les magasins classiques. Cependant, vous pouvez effectuer des achats via Internet, payer divers paiements et services et transférer des fonds à d'autres personnes.

Quant aux autres fonctionnalités, la monnaie électronique peut être personnalisée et anonyme. Cela dépend des règles de gestion de l'argent électronique dans le système.

Parallèlement, toutes sortes de tentatives sont faites pour personnaliser la plupart des moyens électroniques. Pour y parvenir, des limites sont introduites pour les utilisateurs anonymes et la taille du portefeuille anonyme est limitée.

Les méthodes cryptographiques de sécurité peuvent également être considérées comme une caractéristique importante des instruments de paiement électronique. Ils permettent d'obtenir une certaine sécurité lors de l'utilisation de la monnaie électronique.

Autrement dit, la monnaie électronique est protégée de manière fiable par les signature numérique. Cela élimine la possibilité de contrefaçon de monnaie électronique.

Qui utilisent-ils ?

Fondamentalement, en Russie, la monnaie électronique est utilisée pour payer les communications cellulaires, l'accès à Internet, les services publics et les achats sur Internet.

Les paiements électroniques sont souvent utilisés pour transférer des fonds à d'autres utilisateurs du système. Les adolescents dépensent souvent de l'argent dans des jeux en ligne. La population âgée paie ainsi les biens et services, les impôts et les amendes.

En termes de nombre d'utilisateurs ayant utilisé au moins une fois les paiements électroniques, les statistiques russes pour une grande ville sont les suivantes ?

Dans le même temps, 14 % de la jeune génération dépense l’argent gagné sur Internet. 48 % de l’ancienne génération sont des utilisateurs novices.

De plus en plus, la monnaie électronique est utilisée pour effectuer Business en ligne. Dans le même temps, la monnaie électronique est considérée comme une forme d’économie de marché moderne.

Les paiements électroniques permettent des règlements instantanés entre entrepreneurs et clients. Cela élimine bon nombre des coûts inhérents à activité entrepreneuriale hors ligne.

Formes de leur utilisation

Selon les formes d’utilisation des moyens électroniques, plusieurs méthodes principales peuvent être distinguées.

Ceux-ci inclus:

services bancaires sur Internet	Avec de l'aide cette méthode Vous pouvez transférer de l'argent de votre compte bancaire vers n'importe quel autre, y compris un compte de portefeuille électronique. La monnaie électronique reçue peut être utilisée à toutes fins possibles. Dans le même temps, l'achèvement du transfert peut être suivi dans mode en ligne. Au lieu d'une signature, le client d'une banque virtuelle utilise une signature numérique électronique, considérée comme la méthode de protection la plus fiable.
Cartes de crédit	La méthode est pratique car elle vous permet de payer dans n'importe quelle devise, y compris électronique. Mais il est conseillé de ne pas transférer de données personnelles lors de l'utilisation de cette option, car la protection des cartes de crédit n'est pas si parfaite.
Distributeurs automatiques de billets	Vous pouvez retirer votre argent électronique via un guichet automatique. Pour ce faire, commandez simplement une carte de débit virtuelle auprès du système de paiement et transférez-y des fonds depuis un portefeuille électronique. Le processus d'encaissement n'est pas différent de l'utilisation d'une carte en plastique ordinaire. Vous devez saisir les détails de la carte virtuelle et en retirer de l'argent
Chèques bancaires	Cette option est acceptable pour recevoir de l'argent d'une banque. Vous pouvez transférer de l'argent électronique sur un compte bancaire, puis retirer l'argent. Ou transférez des fonds électroniques vers une banque qui les échangera contre de l'argent. Cette méthode comprend également l'envoi de monnaie électronique via le système de virements internationaux avec réception dans n'importe quelle banque.

Quel est leur avantage

Les avantages les plus importants de la monnaie électronique comprennent :

la possibilité de payer n'importe où et à tout moment ;
transfert de fonds presque instantané ;
commodité et facilité d'utilisation.

Des avantages moins évidents incluent la possibilité de réduire les files d'attente aux caisses enregistreuses et de réduire la charge comptable. De plus, la monnaie électronique est protégée contre la contrefaçon.

Ils sont portables, c’est-à-dire qu’ils ne prendront pas beaucoup de place, quelle que soit leur quantité. Ils se divisent parfaitement, éliminant le besoin d’attendre le changement.

La monnaie électronique peut être stockée aussi longtemps que vous le souhaitez, sans que son apparence ne devienne inutilisable. À paiements électroniques Le facteur humain est totalement exclu, c'est-à-dire que tous les paiements atteindront leur destination prévue.

Inconvénients de tels paiements

Parmi les inconvénients, les suivants sont particulièrement importants :

la nécessité de payer des intérêts au système lors du retrait d'argent ;
possibilité de piratage de portefeuille ;
perte d'argent si vous perdez votre mot de passe.

Avec plus analyse détaillée les défauts sont pratiquement réduits à zéro. Lors du retrait de fonds, vous devez payer un certain pourcentage pour le retrait. Mais les banques facturent également des frais pour les services et les transactions.

Cet inconvénient est donc plutôt le coût habituel de contact avec des tiers pour effectuer des transactions financières. Portefeuille en ligne peut être piraté. Dans ce cas, un tiers se connectera au système et dépensera ou transférera les fonds stockés.

Et le plus souvent, c'est l'utilisateur lui-même qui en est responsable. Vous pouvez vous connecter au système uniquement en utilisant un nom d'utilisateur et un mot de passe créés par le propriétaire du portefeuille. La possibilité de vol de données confidentielles dépend du soin avec lequel il conserve ses données.

Un autre inconvénient est que si vous perdez votre mot de passe, vous ne pourrez pas vous connecter au système. Cela signifie qu'aucune transaction par voie électronique ne sera possible. Le conseil de base est toujours le même : conservez votre mot de passe en lieu sûr.

Mais il ne faut pas négliger la méthode de récupération du mot de passe. Pour ce faire, lors de votre inscription au système de paiement, vous devez identifier votre identité de la manière la plus détaillée possible.

Idéalement, fournissez des numérisations de documents, associez votre e-mail et votre numéro de téléphone. Après cela, même la perte de votre mot de passe ne pose plus de problème. Grâce à vos données d'identification, vous pouvez obtenir le droit de renouveler votre accès et de modifier votre mot de passe.

En général, la monnaie électronique est un outil très flexible qui permet d'élargir le champ d'utilisation des espèces et de simplifier considérablement les flux de trésorerie.

En Russie, l'utilisation des systèmes de paiement électronique n'est pas encore bien développée. Mais compte tenu du rythme de développement, on peut supposer qu'à l'avenir, la monnaie électronique se verra accorder une priorité assez importante.

Les pays voisins de la Fédération de Russie utilisent également divers systèmes de paiement électronique. La Biélorussie ne fait pas exception. Sur le territoire de cet État, un système de paiement électronique appelé Easypay fonctionne depuis assez longtemps. Il possède ses propres caractéristiques, connecté au système ERIP, en plus d'acquérir...

Les systèmes de paiement électronique sont de plus en plus populaires. Les utilisateurs actifs du réseau apprécient depuis longtemps la commodité de l’utilisation de la monnaie virtuelle. Est-il facile de retirer de l’argent d’un portefeuille électronique ? Récemment, les systèmes de paiement électronique ont pris une place importante dans le secteur financier. C'est à l'origine de ce phénomène...

Grâce à haute technologie Il existe une opportunité non seulement de gagner de l'argent via Internet, mais également de recevoir votre salaire sans quitter la maison. Les portefeuilles électroniques sont des logiciels. Avec son aide, le propriétaire du portefeuille peut détenir des fonds par voie électronique, effectuer diverses opérations, notamment des paiements de détail et...

Avec le développement de la circulation du crédit, apparaît la monnaie électronique, qui a certaines avantages par rapport au papier:

augmenter la vitesse de transfert des documents de paiement ;
simplification du traitement de la correspondance bancaire ;
réduire le coût de traitement des documents de paiement.

Dans la littérature économique la monnaie électronique est définie comme :

l'argent dans les comptes mémoire informatiques des banques, qui sont gérés à l'aide d'un appareil électronique spécial ;
stockage électronique de valeurs monétaires à l'aide d'un dispositif technique;
un nouveau moyen de paiement qui permet d'effectuer des opérations de paiement et ne nécessite pas d'accès aux comptes de dépôt ;
une obligation monétaire à durée indéterminée d'un établissement financier de crédit, exprimée sous forme électronique, certifiée par une signature numérique électronique et remboursable au moment de la présentation en monnaie ordinaire, etc.

Dans la pratique internationale sont des produits financiers prépayés ou à réserve de valeur dans lesquels les informations sur le fonds ou la valeur sont stockées sur un appareil électronique.

Monnaie électronique - dans un sens large les mots sont considérés comme un ensemble de sous-systèmes d'argent liquide (l'émission s'effectue sans ouverture de comptes personnels) et d'argent non monétaire (l'émission s'effectue avec l'ouverture de comptes personnels) ou comme un système de règlements monétaires grâce à l'utilisation de la technologie électronique .

Monnaie électronique - au sens étroit représentent un sous-système de liquidités émises par des banques ou des établissements de crédit spécialisés. La principale différence ici est qu'il n'est pas nécessaire d'utiliser un compte bancaire lors d'un paiement, lorsque la transaction est effectuée du payeur au destinataire sans la participation de la banque.

Propriétés de la monnaie électronique

Principales caractéristiques de la monnaie électronique :

la valeur monétaire est enregistrée sur un appareil électronique ;
il peut être utilisé pour divers paiements ;
le paiement est définitif.

Néanmoins, la question de l’identification indépendante de la monnaie électronique en tant que type distinct reste discutable, tout comme sa définition, son rôle et ses fonctions.

À l’époque moderne, la monnaie électronique est une monnaie fiduciaire, avoir une base de crédit, remplissent les fonctions de moyen de paiement, de circulation, d'accumulation et disposent d'une garantie. La base de la mise en circulation de la monnaie électronique est la monnaie liquide et non monétaire. La monnaie électronique agit comme une obligation monétaire de l'émetteur lorsqu'elle gère le chiffre d'affaires non monétaire comme une exigence. Ils peuvent être considérés comme un élément de l’agrégat monétaire. La tenue automatique des comptes bancaires (crédits et débits de fonds, virements de compte à compte, calcul des intérêts, suivi de l'état des règlements) s'effectue par voie électronique (virements électroniques). Les outils d'accès électronique aux comptes évoluent constamment, mais l'argent est toujours présenté sous forme d'enregistrements de compte.

Calculs sur Internet. Monnaie électronique « en réseau »

L'argent Yandex.À la mi-2002, Paycash a conclu un accord avec le plus grand moteur de recherche Runet Yandex à propos du lancement du projet Yandex. Argent (système de paiement universel créé en 2002). Les principales caractéristiques du système de paiement Yandex. Argent:

transferts électroniques entre comptes d'utilisateurs ;
acheter, vendre et échanger des devises électroniques :
payer des services (accès Internet, communications cellulaires, hébergement, appartement, etc.) ;
transférer des fonds vers une carte de crédit ou de débit.

WebargentTransfert - Le système de paiement, apparu le 25 novembre 1998, est le système de paiement électronique russe le plus répandu et le plus fiable pour effectuer des transactions financières en temps réel, créé pour les utilisateurs de la partie russophone du World Wide Web. N’importe qui peut devenir utilisateur du système. Les moyens de paiement dans le système sont des unités de titre appelées WebMoney, ou WM en abrégé. Tous les WM sont stockés dans ce qu'on appelle des portefeuilles électroniques. Les types de portefeuilles les plus courants sont :

WMZ - portefeuilles en dollars ;
WMR - portefeuilles en roubles ;
WME - portefeuilles pour stocker des euros ;
WMU - portefeuilles pour stocker la hryvnia ukrainienne.

Le système de paiement WebMoney Transfer vous permet de :

effectuer des transactions financières et payer des biens (services) sur Internet ;
payer les services des opérateurs mobiles, des fournisseurs d'Internet et de télévision, payer les abonnements aux médias ;
échanger des unités de titre WebMoney contre d'autres monnaies électroniques à un taux avantageux ;
effectuez des paiements par e-mail, utilisez votre téléphone portable comme portefeuille ;
les propriétaires de boutiques en ligne acceptent les paiements pour les marchandises sur leur site Web.

WM est un système d'information mondial sur le transfert des droits de propriété, ouvert à toute utilisation gratuite. À l'aide de WebMoney Transfer, vous pouvez effectuer des transactions instantanées liées au transfert de droits de propriété sur des biens et services en ligne, créer vos propres services Web et entreprises en réseau, effectuer des transactions avec d'autres participants, émettre et maintenir vos propres outils.

Il existe plusieurs façons de reconstituer votre portefeuille WM :

par virement bancaire (y compris via la Sberbank de la Fédération de Russie) ;
virement postal;
en utilisant le système Western Union ;
en échangeant des roubles ou des devises contre du WM dans une banque ou un bureau de change agréé ;
en recevant des WM de l'un des participants au système en échange de services, de biens ou en échange d'espèces ;
en utilisant une carte WM prépayée ;
via le système E-Gold.

Principales caractéristiques du système de paiement RUpay :

effectuer des transferts électroniques entre comptes d'utilisateurs ;
acheter, vendre et échanger des devises électroniques avec une commission minimale ;
effectuer des paiements vers d'autres systèmes de paiement électronique : WebMoney, PayPal, E-gold, etc. ;
acceptez les paiements sur votre site Web de plus de 20 manières ;
recevoir des fonds du compte système au guichet automatique le plus proche ;
gérez votre compte depuis n'importe quel ordinateur connecté à Internet."

PayCash est basé sur la technologie de la monnaie numérique. Du point de vue de l'utilisateur (vendeur ou acheteur), la technologie PayCash représente de nombreux « portefeuilles électroniques », chacun ayant son propre propriétaire. Tous les portefeuilles sont connectés à un centre de traitement unique, où les informations reçues des propriétaires sont traitées. Grâce aux technologies modernes, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions avec leur argent sans quitter leur ordinateur. La technologie vous permet de transférer de l'argent numérique d'un portefeuille à un autre, de le stocker dans les services bancaires en ligne, de le convertir, de le retirer du système vers des comptes bancaires traditionnels ou d'autres systèmes de paiement.

E- bon sangd- un système de paiement électronique créé en 1996 par Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold est un système américain de règlement de monnaie électronique, dont la monnaie principale est constituée de métaux précieux - or, platine, argent, etc., et cette monnaie est physiquement adossée au métal correspondant. Le système est totalement international, fonctionne avec toutes les monnaies du monde et tout le monde peut y accéder. La fiabilité de ce système de paiement est garantie par les banques américaines et suisses. La principale différence entre le système de paiement e-gold est que tous les fonds sont physiquement adossés à des métaux précieux stockés à la Nova Scotia Bank (Toronto). Le nombre d'utilisateurs du système de paiement c-gold en 2006 était d'environ 3 millions de personnes. Les principaux avantages du système de paiement e-gold sont les suivants :

internationalité - quel que soit son lieu de résidence, tout utilisateur a la possibilité d'ouvrir un compte en e-gold :
anonymat - lors de l'ouverture d'un compte, il n'y a aucune exigence obligatoire pour indiquer les données personnelles réelles de l'utilisateur ;
facilité et intuitivité - l'interface est intuitive et conviviale ;
aucune installation de logiciel supplémentaire requise ;
polyvalence - la large diffusion de ce système de paiement lui permet d'être utilisé pour presque toutes les transactions financières.

Tempête de paiement- système de paiement ouvert en 2002. Tout utilisateur peut s'inscrire dans ce système, quel que soit son pays de résidence. L'un des avantages du système est son universalité et son absence de référence à une région géographique précise, puisque le système fonctionne avec tous les pays sans exception. Le numéro de compte dans le système de paiement Stormpay est une adresse e-mail. Son principal inconvénient est l'impossibilité de convertir les fonds d'un compte Stormpay en E-gold, WebMoney ou Rupay. Ce système de paiement vous permet de transférer des fonds vers des cartes de crédit.

Pay Pal- système de paiement électronique, l'un des systèmes de paiement étrangers les plus populaires et les plus fiables. Début 2006, il servait des utilisateurs de 55 pays. PayPal a été fondée par Peter Thiel et Max Levchin en 1998 en tant que société privée. PayPal offre à ses utilisateurs la possibilité de recevoir et d'envoyer des paiements par courrier électronique ou par téléphone mobile avec accès à Internet, mais en plus, les utilisateurs du système de paiement PayPal ont la possibilité de :

envoyer des paiements (Send Money) : transférez n'importe quel montant depuis votre compte personnel. Dans ce cas, le destinataire du paiement peut être soit un autre utilisateur PayPal, soit une personne extérieure ;
exécuter une demande de paiement (Money Request). Grâce à ce type de service, l'utilisateur peut envoyer des courriers à ses débiteurs contenant une demande de paiement (émettre une facture de paiement) ;

utiliser des outils de négociation aux enchères (Auction Tools). Le système de paiement propose deux types de services : 1) distribution automatique des demandes de paiement (Automatic Payment Request) ; 2) les gagnants des enchères peuvent effectuer des paiements directement depuis le site Web sur lequel se déroule l'enchère (achat instantané pour les enchères) ;
effectuer des transactions financières à l'aide d'un téléphone mobile (Mobile Payments) ;
effectuer des paiements simultanés à un grand nombre d'utilisateurs (Batch Pay) ;
effectuer quotidiennement des transferts de fonds vers un compte bancaire (Auto-Sweep).

À l'avenir, la possibilité de percevoir des intérêts pour le stockage de fonds sur le compte est à l'étude.

Moneybookers- système de paiement électronique, ouvert en 2003. Malgré sa relative jeunesse, il rivalise avec succès dans de nombreux domaines avec un géant comme PayPal. Le principal avantage de ce système de paiement peut être considéré comme sa polyvalence. Moneybookers est facile à utiliser aussi bien pour les particuliers que pour les propriétaires de boutiques et de banques en ligne. Contrairement à PayPal, le système de paiement Moneybookers dessert les utilisateurs dans plus de 170 pays, dont la Russie, l'Ukraine et la Biélorussie. Caractéristiques de Moneybookers :

l'installation de logiciels supplémentaires n'est pas requise pour le fonctionnement ;
Le numéro de compte utilisateur Moneybookers est l'adresse e-mail ;
Le montant minimum du transfert vers Moneybookers est de 1 centime d'euro (ou l'équivalent dans une autre devise) ;
la possibilité d'envoyer automatiquement des fonds selon un calendrier sans la participation de l'utilisateur ;
la commission du système s'élève à 1% du montant du paiement et est déduite de l'expéditeur.

Site sur l'informatique

Argent numérique

Marché des systèmes de monnaie électronique en Russie

2012 : Yandex.Money domine le marché

2011 : Loi 161-FZ « Sur le système national de paiement »

2012

Statut juridique et économique de la monnaie électronique

Types et classification de la monnaie électronique

Trois systèmes de paiement leaders en Russie

Système de paiement Qiwi

Argent électronique Yandex

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Généralités

Définitions basiques

Leurs qualifications

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Qui utilisent-ils ?

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Quel est leur avantage

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Propriétés de la monnaie électronique

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